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科技助力普惠金融,但需提高准入门槛,加强监管

2019年10月18日 bwin必赢客户端下载k8网址来源: 作者: 查看:410次

科技助力普惠金融,但需提高准入门槛,加强监管

 

近年来,国家对普惠金融高度重视,出台了一系列的支持政策。在政策引导、监管引领以及各部门协同下,普惠金融发展取得显著成效。

发展普惠金融,解决“三农”和小微企业融资难的问题,需要建立在商业可持续的原则之上。随着普惠金融的发展,如何进一步降低普惠金融服务成本,合理引导低成本资金参与普惠金融服务,关乎普惠金融可持续发展。

供需关系失衡,加强银行与非银机构合作,实现普惠

普惠金融(Inclusive Finance)这一概念,是在2005年世界银行召开的国际小额信贷年会被正式提出的。指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务,其中服务对象是小微企业、农民、城镇低收入人群等。

普惠金融的“普”,更多意义上是指“数量的触达”,即提升金融服务用户群体覆盖率。普惠金融从诞生那一刻起,便具有“降成本”的使命。然而,普惠金融是包容性金融,而非慈善金融。普惠金融具有成本高、风险大等特征,发展普惠金融,需要提高商业性金融机构的主观能动性,应给与供给体系充分的风险定价空间,保证其获得合理适度利润的同时,实现商业发展的可持续。

“惠”则在于让普惠金融服务用户群体获得优质的、低成本、快捷的金融服务,而提供金服服务的金融机构和非银行机构等主体能够盈利,实现商业可持续性。

我国普惠金融发展空间巨大,但存在供需关系失衡的问题。普惠金融服务的客户群体具有金融需求多元化、地域分布广泛且分散、资金需求差异化、风险评估非标化、金融素养和互联网接受运用程度层次不齐等特征。从供给侧看,普惠金融市场的供给主体数量总体不足,结构不均衡,层次差异性不够。

商业银行是普惠金融的主力军,这种单一金融机构在普惠信贷业务开展中,存在获客渠道单薄、自有数据风控效果不理想、风险自担情况下风险过于集中、资金供给受限从而影响规模成长等诸多问题,在业务可持续性上遭遇瓶颈。

非银行金融机构是信贷市场的补充,因此可以加强商业银行和非银行机构之间的合作,借助非银机机构科技、渠道优势,服务“三农”和小微企业,实现优势互补,金融与科技融合,以达到商业的可持续。

让更多的资金需求者享受到可得的金融服务,是发展普惠金融的第一步,即优先解决“普”的问题,这就为市场留出巨大空白市场,互联网巨头、金融科技公司、小贷公司、融资担保和保险等从业者的加入,促进供给体系的不断完善,通过有效的市场竞争,实现“惠”的问题。

科技助力普惠金融,但需要设立严格准入门槛,加强监管

随着移动互联网、大数据、人工智能、云计算等科学技术的应用,数字普惠模式兴起并被广泛应用。BATJ等互联网巨头拥有海量用户,通过新技术的应用,深入挖掘用户社交、线上消费、支付等数据,通过介入金融业务流程,实现价值变现。

蚂蚁金服、京东数科等拥有互联网背景的新金融公司,通过向金融机构输出流量和技术,以联合放贷或者助贷形式开展互联网借贷业务。

他们依托自身的场景和流量,凭借互联网、云计算、人工智能、区块链等技术能力,向合作的持牌金融机构提供导流获客服务,根据不同机构资产偏好,精准推荐目标客户群,并向合作机构提供风险管理等方面的技术支持,降低合作机构的获客成本和违约率。

随着互联网流量红利的消失,信贷服务机构获客成本不断增加,互联网巨头备受信贷服务机构青睐。今日头条、百度、新浪等互联网平台,拥有大量的客户群体和流量池资源,他们通过为信贷服务机构提供获客支持,以获得数据价值变现。

持牌金融机构资金实力雄厚,但缺少优质资产,而互联网公司用拥有海量用户及数以亿计海行为数据,却受到金融牌照制约,导致具有一定的局限性。金融机构与互联为公司的聚合,某种程度上实现了优势互补。

这种资金与获客、风控联合类型的聚合模式,属于普惠信贷聚合模式的初级形态,其服务用户群主要覆盖的是互联网平台的线上用户。由于线下用户群因为缺少信用数据、消费、社交等数据,无法享受这类聚合模式提供普惠金融服务,这就留下了线下很大普惠金融市场空白。线、

普惠金融天生具有降成本的“使命”,这类聚合模式,每个业务节点可以由多种类机构提供差异化的专业服务,通过对这些机构的聚合,扩展了普惠信贷业务的触达面,降低了业务风险和服务成本,推动了产品定价的下行。

当前,聚合模式很难被纳入现行以机构为主体的监管框架中。为了充分发挥开放借贷平台模式的社会价值,推动金融与科技的深度融合,呼吁有关部门能够结合当前信贷发展实际情况,进行适度监管,鼓励用创新的手段解决普惠金融问题。

同时,建议加快监管科技建设,建立健全开放借贷平台业务规则和监管框架,设立严格准入门槛,明晰法律关系,厘清责任与风险的承担主体,以便推动金融业务更好服务小微企业等普惠金融群体,促进实体经济发展。

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